文/趙占波

最近，北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融研究院執(zhí)行院長趙占波教授應(yīng)邀做客營創(chuàng)學(xué)院線上大咖講座，為大家分享“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)模式創(chuàng)新”，引起熱烈反響。特此將趙占波先生的演講實(shí)錄整理出來，以饗讀者。

我之前跟學(xué)生一直在講這樣一個(gè)觀點(diǎn)：有一天早上你醒來可能不是說你自己工作沒有了，也不是說你公司沒有了，可能說你所從事的行業(yè)消失了。比如說航空公司的今天，就是你所在行業(yè)的明天。大家想想我講這句話有沒有道理，我給你講幾個(gè)例子。

第一個(gè)例子比如說中國移動(dòng)，這是一個(gè)非常厲害的公司。中國移動(dòng)在它鼎盛的時(shí)期一天的凈利潤能到3.5億人民幣，今天大概可能不到3個(gè)億了，為什么？因?yàn)樵谧魑滑F(xiàn)在都不用手機(jī)發(fā)短信了。中國移動(dòng)一年短信收入大概到600億左右，現(xiàn)在都不到200億了。大家想想看，如果說有一天因?yàn)槲覀儾还苁菬o線網(wǎng)絡(luò)還是個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信號(hào)的變好，你如果再不打電話了，會(huì)發(fā)生什么結(jié)果呢？

今天你可以用微信跟你在美國朋友視頻聊天，根本不需要花錢對不對。大家知道如果我們每一個(gè)人都用微信，或者類似于微信APP的東西去打電話，那你還用運(yùn)營商的語音服務(wù)嗎？你肯定就會(huì)不用了。

如果你不用會(huì)發(fā)生什么成果？我們現(xiàn)在三家運(yùn)營商，80％的收益來自于語音和短信。短信已經(jīng)不行了，如果大家再不打電話了，我們?nèi)疫\(yùn)營商就會(huì)淪為管道商，也就是說它們就從一流公司淪為二流公司了。所以說今天你不要看這些公司利潤都還不錯(cuò)，也許未來兩年這些事情就會(huì)發(fā)生。

所以我一直有這樣一個(gè)觀點(diǎn)，我們大家生活在偉大的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們會(huì)見證很多偉大企業(yè)的消亡或者說逐漸的走向消亡的這樣一個(gè)過程。我剛才講的運(yùn)營商一定是這樣的。大家再去想想看還有什么行業(yè)？

比如說2007年之前中國有一個(gè)行業(yè)叫做殺毒軟件行業(yè)，當(dāng)時(shí)有瑞星、卡巴斯基、金山毒霸等等，這個(gè)行業(yè)大概一年能夠產(chǎn)生四五百億的收入，但是2007年有一個(gè)人叫周鴻祎搞了一個(gè)360殺毒，人家說我的殺毒服務(wù)可以讓你永遠(yuǎn)免費(fèi)的使用，所以就360這樣一個(gè)東西就讓一個(gè)殺毒行業(yè)就消失了。

我們再去想想看，還有哪些行業(yè)會(huì)發(fā)生巨大的變化？比如說大家有沒有想過銀行，金融這個(gè)行業(yè)也是很多畢業(yè)生畢業(yè)之后都想去的，各大銀行收入也高，福利也好，各方面都非常好。

但是我們今天去想想看我們在座各位真的都需要銀行的服務(wù)嗎？你第一次用銀行卡去在線上去支付，比如說買一張火車票，跟你用支付寶買一張火車票它的支付過程有什么不一樣嗎？你會(huì)發(fā)現(xiàn)支付寶大大簡化了你的支付的過程，你不需要再輸卡號(hào)了，也不需要輸手機(jī)號(hào)碼，也不需要輸有效期等等各種驗(yàn)證碼都不需要了，所以支付寶對各大銀行造成了非常大的沖擊。

同樣微信支付也是這樣，同樣的東西。所以大家去想想看如果今天你還需要銀行，為什么？因?yàn)楣べY給你發(fā)到工資卡，你需要通過建行卡交公積金，交住房貸款，你需要用北京銀行的卡去交水電費(fèi)等等，所以你今天需要一大堆銀行卡。但是大家想想看如果有一天我們的工資完全可以通過支付寶、微信支付等等這樣的創(chuàng)新產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)的話，我們還需要銀行干什么？

所以去年的時(shí)候在陜西我跟中國銀行給他們的行長講課，我問他們一個(gè)問題，你們現(xiàn)在做想干的事是什么？有一個(gè)行長跟我講我要去多建網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)槲覀冎袊y行的網(wǎng)點(diǎn)相對于工商銀行太少了。

后來我就跟他講，你網(wǎng)點(diǎn)不要再建設(shè)了，你在全國1000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)就夠你用了，工商銀行有3000多個(gè)。你不要看它多，最多是郵政儲(chǔ)蓄銀行它有3萬多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。未來關(guān)鍵是我們不一定需要那么多網(wǎng)點(diǎn)的，銀行都不需要了我們還需要網(wǎng)點(diǎn)嗎？大家想想是不是這樣一個(gè)道理。

再去看支付寶，現(xiàn)在這么多人用支付寶，你滿大街的去找，在北京這樣的大城市里面能找到有一個(gè)支付寶的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)嗎？回過頭你再想想我們真的需要一個(gè)物理的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)嗎？所以未來銀行一定是從C端針對消費(fèi)者零售端發(fā)生變革，互聯(lián)網(wǎng)會(huì)對它產(chǎn)生根本性的影響，所以我們真的會(huì)看到很多行業(yè)慢慢會(huì)消失。

未來可能各大銀行在各個(gè)城市里邊可能有幾個(gè)網(wǎng)點(diǎn)解決B端的業(yè)務(wù)，用來回答問題、解決問題就可以了。所以說互聯(lián)網(wǎng)對我們很多行業(yè)會(huì)產(chǎn)生根本性的影響，但是這些東西可能大家現(xiàn)在不一定感覺得到，但是它確實(shí)在時(shí)時(shí)刻刻都在發(fā)生。

所以支付寶和微信支付都對銀行，尤其是中國銀聯(lián)產(chǎn)生了巨大的沖擊。大家用支付寶的話，再也不需要給中國銀聯(lián)交任何手續(xù)費(fèi)了。在這種情況下今年也就是上個(gè)月剛剛發(fā)生一件事，蘋果做了一個(gè)支付叫做Apple Pay，2月18號(hào)凌晨5點(diǎn)登陸中國大陸市場。從2月18號(hào)凌晨5點(diǎn)到下午5點(diǎn)，短短12個(gè)小時(shí)的時(shí)間，我們中國消費(fèi)者就綁定了3800萬張銀行卡。大家想想看蘋果就是一個(gè)再商業(yè)不過的一個(gè)公司，它不是一個(gè)救世主。它不是救中國的銀行來了，但是中國的銀行真的是非常的積極。

尤其是中國銀聯(lián)，非常急迫的擁抱蘋果。大家想想看未來蘋果扮演的角色是一個(gè)什么角色？實(shí)際上它就是一個(gè)支付的工具，把你所有的銀行卡都可以跟它綁定，但是它限定只能綁定八張，你未來買東西手機(jī)一刷就OK。也就是說慢慢用上一段時(shí)間的話，蘋果講兩年不收銀行任何費(fèi)用，但是兩年后它會(huì)減半收取。

所以那時(shí)候大家可能會(huì)發(fā)現(xiàn)蘋果實(shí)際上扮演了中國銀聯(lián)的角色。我之前寫過一篇文章，到那個(gè)時(shí)候蘋果第一個(gè)踢開的就是中國銀聯(lián)，因?yàn)樗缪萘四愕慕巧阍谶@成為多余的了，中國銀聯(lián)在價(jià)值鏈上不參與任何的創(chuàng)造，當(dāng)然你可以講說你到處布了這個(gè)設(shè)備，那它給你點(diǎn)傭金就OK了。

最后再舉個(gè)專車的例子。大家想想看有專車之前我們很多像大城市里面比如說醫(yī)院、學(xué)校、酒店、公園門口都會(huì)停很多黑車。但是現(xiàn)在你再找這些黑車還有嗎？大多數(shù)都消失了。為什么？

如果大家坐過專車的話，比如說尤其從機(jī)場你如果打出租車要排隊(duì)要排很久還要拖著行李，如果你叫一個(gè)專車的話，這個(gè)司機(jī)會(huì)在航站樓那等著你，幫你拿著行李，然后車上打掃得很干凈，你坐在后座上可以喝點(diǎn)水還可以有免費(fèi)的wifi可以用。

那么，滴滴等專車是如何一步一步消滅出租車行業(yè)？

第一件事是什么？就是在2014年1月份的時(shí)候全國各地司機(jī)都第一次用上了打車軟件。用上滴滴打車軟件之后，司機(jī)非常開心，因?yàn)橐惠呑拥谝淮慰梢砸?guī)劃自己的行使路線了，比如說家住在北京的順義，你不至于在你收工的時(shí)候拉一個(gè)去房山的，你否則會(huì)被投訴。也就是到了2015年的6月份左右，用這個(gè)軟件一年半的時(shí)間，出租車司機(jī)發(fā)現(xiàn)離開這個(gè)軟件找不著乘客了，乘客離開軟件也找不著司機(jī)了，這說明一個(gè)什么東西？這就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對這個(gè)行業(yè)產(chǎn)生的非常巨大的影響。今天北京一共有6.7萬輛出租車，在北京大概有將近五分之一的出租車司機(jī)已經(jīng)拖著不交份子錢了。

為什么不交呢？因?yàn)樗F(xiàn)在想拉客人不那么好拉了，好多客人都被專車、Uber搶走了，回過頭來講的話，其實(shí)打車軟件它的目的就是把出租車給消滅掉。如果那時(shí)候最開始出租車知道的時(shí)候他還會(huì)去用嗎？他不會(huì)去用的。

我剛開始給大家舉個(gè)例子，有一天大家會(huì)發(fā)現(xiàn)某些行業(yè)消失了，出租車行業(yè)會(huì)不會(huì)消失？我們來分析一下出租車行業(yè)：大家可能也知道我們現(xiàn)在很多城市里面各級(jí)管理部門，包括城管都在抓專車，抓用打車軟件的司機(jī)，抓住之后就罰錢，有的地方罰得多就罰兩萬塊錢，為什么罰呢？這個(gè)小小軟件讓很多出租車相關(guān)的從業(yè)人員把鐵飯碗給丟了。

為什么是這樣的？我給你兩組數(shù)據(jù)，第一組數(shù)據(jù)以北京為例，北京有6.7萬輛出租車，大概有10萬個(gè)司機(jī)。大概有多少管理人員這個(gè)行業(yè)？大概一共有227家出租車公司，從業(yè)人員超過1萬人。什么意思？我們換句話來講也就是大概有1萬人在管理這6.7萬輛出租車，也就是管著這10萬個(gè)司機(jī)，1.1萬人管10萬人，這是一組數(shù)據(jù)。

第二組數(shù)據(jù)北京現(xiàn)在大概有多少輛Uber司機(jī)呢，大概有兩倍出租車的數(shù)量有十幾萬，多少人管著這十幾萬司機(jī)，整個(gè)北京市場上Uber相關(guān)從業(yè)人員只有不到20個(gè)人。

那這么我們對比一下大家會(huì)發(fā)現(xiàn)，在出租車行業(yè)里面一萬個(gè)管理人員為這十萬個(gè)司機(jī)服務(wù)，在Uber人家20個(gè)人為這十幾萬人服務(wù)，1比500的這種差距，這就是互聯(lián)網(wǎng)給這個(gè)行業(yè)帶來的最根本的影響。所以由于這些小小的打車軟件的發(fā)展，讓這1萬個(gè)行業(yè)管理人員意識(shí)到自己工作有可能有一天就丟了，因?yàn)樗麄円呀?jīng)被技術(shù)證明了他是社會(huì)上多余的那一部分。

因?yàn)閁ber已經(jīng)完全證明了我不需要1萬人來管理，20個(gè)人就足夠了。大家看到這個(gè)小小的打車軟件居然能夠?qū)ξ覀兩钸€有對很多人工作產(chǎn)生根本的顛覆性的影響，所以大家想想看你所從事的行業(yè)未來會(huì)怎么樣？會(huì)不會(huì)也會(huì)消失呢？